Фінанси

Накопичувальне страхування життя

Давайте спробуємо розібратися в цьому питанні. Поняття «страхування» всім давно відомо, а ось термін «накопичувальне страхування життя» і його зміст далеко не всім знайомий і зрозумілий. Постараємося докладно викласти всі важливі нюанси доступною мовою.

Накопичувальне страхування життя

Накопичувальне страхування життя

Зміст

  1. Ризикове страхування життя
  2. Накопичувальне страхування
    • Як розраховується страхова сума?
    • Додатковий інвестиційний дохід (ДІД). Що це таке і звідки він береться?
    • Як СК розподіляє зароблену за рік прибуток?
    • Прибутковість накопичувальних програм в порівнянні з банківськими депозитами
    • Як здійснюються внески в СК за накопичувальними програмами?
    • надійність
    • податки
    • Як же йдуть справи з накопичувальними з накопичувальними страховими полюсами в цьому плані?
    • Пакет документів для оформлення податкової знижки з довгострокового страхування.
    • Які існують обмеження по сумі податкової знижки?
    • Плюси і мінуси накопичувальних страхових полюсів
    • Робити чи ні? Як вибрати компанію?

Багато хто стикався з поняттям “ризикового” і “накопичувального” страхування. Але ось основні відмінності, переваги та недоліки розуміє далеко не кожен. Розглянемо, більш детально все особливості даних видів страхування.

Ризикове страхування життя

Ризиковий страховий поліс оформляється на нетривалий термін, зазвичай не більше ніж на рік. Клієнт страхує своє життя від можливої ​​хвороби, нещасного випадку, травматичного пошкодження, смерті і тому подібного. Принцип дії ризикового страхового поліса – клієнт одноразово сплачує фіксовану суму в страхову компанію (СК), яку він вибрав. Натомість СК зобов’язується виплатити клієнтові (застрахованій особі) певну компенсацію (страхову суму), якщо з клієнтом відбудеться вказаний в полісі (договорі) страховий випадок (хвороба, травма і т.д.).

Простий приклад ризикової страховки життя – туристичний страховий поліс:

Основні умови даного поліса:

  • Клієнт купує страховку для туристичної поїздки до Туреччини на 7 днів;
  • Страхова сума (сума покриття) – 50 000 доларів США;
  • Вартість страховки – 499 грн .;
  • Страхові випадки, які покриває даний поліс (нижче на скрині).

Якщо за період часу, на який клієнт застрахувався, з ним не відбувається вказаний в полісі страховий випадок, дія страховки закінчується і ніяких виплат або відшкодувань клієнт назад не отримує, тобто гроші (вартість страховки) просто залишаються в страховій компанії. В цьому і полягає вся суть ризикового страхування.

Накопичувальне страхування

Накопичувальне страхування – це довгострокове страхування життя (зазвичай від 10 років і більше), при якому клієнт не тільки захищений від певних ризиків, а ще має можливість накопичити та примножити свої кошти на майбутнє. Тобто, страховий захист + депозит. Які ж ризики покриває накопичувальне страхування?

СК надають багато варіантів цього продукту з покриттям різних видів ризику, але в обов’язковому порядку в програму накопичувального страхування входять 2 основних:

  • Дожиття застрахованої особи до закінчення терміну дії договору;
  • Смерть застрахованої особи (ЗО).

У першому випадку клієнт (ЗЛ) отримує всю страхову суму (СС), яка визначена договором плюс додатковий інвестиційний дохід (ДІД), тобто відсотки, нараховані на кошти клієнта, внесені в СК за весь термін дії договору:


Дожиття = 100% СС + ДІД

Вказати на ваш розсуд – Приклад розрахунку від компанії «ПЗУ Україна страхування життя»

Тобто, за умови, що додатковий інвестиційний дохід СК буде стабільно становити 15% річних, і сума щорічного внеску буде незмінна, в кінці терміну дії договору клієнт отримає по дожиттю 1 075 435 грн. Як розраховується страхова сума, звідки береться додатковий інвестиційний дохід і як нараховується, розглянемо трохи пізніше.

У другому випадку (смерть ЗЛ) – страхову суму і ДІД отримує вигодонабувач (спадкоємець), який вказаний в договорі страхування. Природно, що величина ДІД при таких обставинах залежить від кількості років з початку дії договору до моменту настання смерті ЗЛ. Наприклад, клієнт мав поліс терміном дії 20 років, але на 10-му році з ним відбувається подія, в результаті якого він помирає. Відповідно вигодонабувачі отримують ДІД, нарахований за 10 років.

Смерть = 100% СС + ДІД

Вигодонабувачем може бути як один, так і кілька осіб. Наприклад: дружина і дитина або дві дитини і т.д. Якщо вигодонабувачів кілька, пропорційність розподілу страхової виплати може також варіюватися рівними частками 50% на 50% або наприклад 75% на 25%. Кому і в яких пропорціях дістанеться виплата, визначає сам клієнт (ЗЛ).

Вигодонабувачів клієнт може змінювати, додавати або виключати за своїм бажанням протягом усього терміну дії договору.

Наприклад, чоловік, який перебуває у шлюбі, вказує вигодонабувачем свою дружину. Через кілька років відбувається розлучення і чоловік повторно одружитися або в родині з’являється дитина. Він має право додати дитини, в якості другого вигодопріебретателя або в разі розлучення, замінити колишню дружину на нинішню. Також, в накопичувальних полюсах страхування життя може бути передбачено покриття таких додаткових ризиків як:

  • Смерть в результаті нещасного випадку;
  • інвалідність;
  • Тілесні ушкодження (травми);
  • Хірургічне втручання тощо.
  • Виплати при цих обставинах залежать від розміру страхової суми (СС) і від умов договору.

Наприклад, за умовами однієї з програм СК ПЗУ Україна страхування життя:

Тобто, якщо людині (ЗЛ) в результаті нещасного випадку привласнюють 1-ї групи інвалідності, він отримає 100% СС, а також звільнення від сплати щорічних внесків до кінця терміну дії договору або до перегляду групи інвалідності. За нього внески зобов’язується робити СК. Це дуже важливо для клієнта, який зіткнувся з такими важкими обставинами, адже 1-я група інвалідності є неробочий і застрахована особа найчастіше не може самостійно сплачувати страхові платежі, враховуючи витрати на ліки, медичні послуги, в яких він потребує і мізерне державну допомогу з інвалідності.

При цьому клієнт продовжує накопичувати кошти на майбутнє і продовжує перебувати під страховим захистом, тому що СК буде платити за нього. Коли мова йде про отримання травматичного пошкодження, розмір виплати залежить від ступеня тяжкості травми і становить від 1% до 100% СС. Наприклад, за умовами даного страхового поліса від СК “ПЗУ Україна страхування життя” пошкодження пальця руки, що призвело до зриву нігтьової пластини, відшкодовується 2-мя% від СС, тобто застрахована особа (ЗО) отримає виплату в розмірі 5 653 грн. 36 коп. від 282 668 грн.

Якщо знову взяти за основу попередній розрахунок зі страховою сумою 282 668 грн., То при настанні смерті застрахованої особи в результаті нещасного випадку вигодонабувач отримає подвоєну СС – 565 336 грн. + ДІД, нарахований на момент настання події. Безумовно, гроші не можуть втішити гіркоту від втрати близької людини, але отримання такої виплати може хоча б тимчасово позбавити від фінансових проблем його близьких, особливо, якщо застрахований людина була єдиним годувальником приносить дохід в сім’ю.

Отже, на відміну від ризикового страхування життя, в накопичувальному – гроші, які клієнт платить за страховку не згорають і по закінченню терміну дії договору СК виплачує їх клієнту з ДІД (%), не залежно від того, були у клієнта страхові випадки і виплати по ним чи ні. І це великий плюс у порівнянні зі звичайною страховкою.

Як розраховується страхова сума?

Розглянемо, які основні чинники впливають на розмір страхової суми:

  • Сума щорічного внеску – чим більше страховий платіж, тим вище СС. Тобто, чим більше Ви готові інвестувати в СК, тим більший розмір страхового захисту надає Вам компанія;
  • Вік клієнта (застрахованої особи, страхувальника) – чим молодша людина, тим вище буде його СС. Кошти клієнта при вступі до СК діляться на 2 фонди: ризиковий і накопичувальний. Якщо клієнт досить молодий, його накопичувальна складова переважатиме над ризикової, тому що ймовірність серйозних захворювань і травм значно нижче, ніж у людей похилого віку. Логічно, ніж старше стає людина, тим він більш схильний до появи різних захворювань і в цьому випадку, навпаки – відсоток резервування в ризиковий фонд, з якого здійснюються виплати за страховими випадками, буде вище, а СС менше. Загалом, чим людині менше років, тим дорожче оцінюється його життя. Висновок простий – оформлення накопичувального поліса страхування в молодому віці є вигідніше для клієнта;
  • Стать клієнта – тарифи для чоловіків і жінок різні. У жінок СС вище, ніж у чоловіків такого ж віку, оскільки за статистикою життя чоловіків більш схильна до різних ризиків;

Розглянемо на прикладі реальної програми накопичувального страхування «Престиж» від СК “ПЗУ Україна страхування життя” наскільки відрізняються СС в залежності від розміру щорічно вносити, віку і статі людини:

Як видно з даного малюнка, СС наприклад, у чоловіка (М) в 20 років при щорічному внеску 8000 грн. буде дорівнює 176 422 тис. грн., у жінки (Ж) такого ж віку – 182 889 тис. грн. Якщо внесок залишити колишнім, але вік людини вже 30 років, то СС для чоловіка знизиться до 164 407 тис. Грн., А для прекрасної статі до 177 966 тис. Грн. Також можна проаналізувати зміну величини СС в залежності від розміру внеску.

  • Стан здоров’я, якщо страх людина не має серйозних проблем зі здоров’ям, то і СС буде максимально високою. Але якщо, у клієнта на момент укладення договору накопичувального страхування вже присутні серйозні хвороби, травми і т.д., СК в праві знизити стандартну СС для його віку. Або взагалі відмовити такому клієнтові в оформленні страховки, в залежності від тяжкості хвороби, оскільки ризик, що його життя обірветься в будь-який момент, може бути дуже високий;
  • Термін страхування – чим довше термін страхування, тим вище СС. Тобто, чим на більш тривалий термін клієнт довіряє СК свої заощадження, тим більший розмір СС надає СК. Порівняємо на прикладі (пакет «Престиж» від СК ПЗУ Україна страхування життя ») терміни страховки на 25 років і на 10 років:

Отже, при ідентичних умовах страхування і віці, оформляючи поліс на 25 років, жінка отримає СС 226 236 грн., Якщо її щорічний внесок дорівнює 10 000 грн. А поліс оформлений терміном всього на 10 років, дасть їй СС набагато менше 85 412 грн, хоча розмір щорічного внеску буде таким же.

Очевидно, що вигідніше укладати більш довгостроковий договір накопичувального страхування.

  • Обрана програма страхування і ризики, які вона покриває – чим менше ризиків включено в страховий поліс, тим вище СС.

Порівняємо різні пакети страхових накопичувальних програм СК «ПЗУ Україна страхування життя»:

Як бачимо СС значно відрізняються при однаковому терміні страховки, віком клієнта і сумі щорічного внеску, так як в першому варіанті програма покриває 7 видів ризику, а в другому тільки 3.

  • Професія, рід занять клієнта – існують різні групи професійних ризиків – чим небезпечніше робота Клієнта, тим СС буде менше і навпаки. Очевидно, що офісний працівник схильний до ризику отримання травми набагато менше, ніж наприклад військовослужбовець або шахтар і, звичайно ж, це враховується СК перед прийняттям рішення про розмір СС. Приклад класифікації ступеня ризиків в залежності від професії від СК «ПЗУ Україна страхування життя»:
  • Також, на розмір страхової суми можуть вплинути хобі людини. Тобто він може бути простим менеджером (1 група ризику), але при цьому займатися парашутним спортом або боксом і природно ступінь ризику отримання травми значно підвищується. Розраховуються страхові суми на підставі статистики частоти настання страхових випадків. У різних СК вони можуть стягувати різну плату одного і того ж особи при однакових умовах.

Додатковий інвестиційний дохід (ДІД). Що це таке і звідки він береться?

Що ж таке ДІД? Це додатковий бонус у грошовому вираженні, який клієнт (застрахована особа) отримає в кінці терміну дії договору накопичувального страхування життя, крім своєї гарантованої страхової суми, розмір якої зазначено в полісі.

Простими словами – це відсотки, нараховані на гроші клієнта, які він вносив в СК за весь період дії договору. Такий прибуток і називається Додатковий Інвестиційний Дохід (ДІД). Інвестиційний рахунок клієнта починає формуватися з 3-го року дії накопичувальної програми страхування. З цього моменту на грошові вкладення застрахованої особи СК нараховує бонус за схемою схожою на складний банківський відсоток.

Тобто, щороку прибуток нараховують на загальну суму внесків клієнта за попередні періоди + на суму інвестиційного доходу, нарахованого за попередні періоди. Такий алгоритм дозволяє клієнту примножити свої накопичення в 3-4 рази і більше.

Повернемося до нашого прикладу розрахунку від СК ПЗУ Україна страхування життя »:

Як бачимо, щорічний внесок 12 000 грн., Термін страхування 25 років, сума особистих накопичень за весь період страхування дорівнює:

12 000 грн. * 25 років = 300 000 грн.

СК призводить приблизну суму, яку отримає клієнт до кінця терміну дії договору 1. 075 435 грн. Давайте порахуємо, у скільки разів це перевищує суму особистих накопичення клієнта:

1 075 435 грн. / 300 000 = 3,58 раз

Непоганий результат, враховуючи, що СК бере за основу незмінну величину щороку вносили і стабільний% інвестиційного доходу. За фактичними даними за останні кілька років інвестиційний прибуток СК по накопичувальному страхуванню життя перевищувала позначені 15%. Якщо врахувати, що у клієнта є право збільшувати свій страховий внесок, а також застосовувати індексацію, то відповідно, скориставшись цими опціями, застрахована особа ще більше збільшить кінцеву суму свого прибутку (ДІД).

Звідки береться ДІД і яких розмірів він може бути?

СК отримує прибуток, інвестуючи гроші вкладників в фінансові інструменти і галузі економіки, строго регламентовані законодавством України. Іншими словами, щоб захистити гроші клієнта від фінансових потрясінь в майбутньому СК не мають права інвестувати кошти в ризиковані напрямки. Відповідно до Закону України (ЗУ) Про страхування СК, які мають ліцензію на здійснення накопичувального страхування життя зобов’язані розміщувати кошти з урахуванням безпечності, прибутковості, ліквідності та диверсифікованості.

Досягається це розміщенням в активи таких класичних категорій інвестицій як:

  • банківські вклади (депозити). Банк повинен мати кредитний рейтинг не нижче за національною рейтинговою шкалою;
  • нерухомість;
  • акції, облігації, іпотечні сертифікати;
  • цінні папери, що емітуються державою;
  • певні сфери економіки держави;
  • банківські метали тощо.

З усього вищесказаного, найголовніше, що потрібно розуміти клієнта, що хоче придбати поліс накопичувального страхування життя – це те, що страхові інвестиції надійні! Точне значення ДІД (процентного прибутку) наперед жодна СК Вам сказати не зможе, так як його розмір залежить від успішності результату інвестиційної діяльності СК за рік і відповідно цей показник щорічно змінюється.

Але стаття 9 ЗУ Про страхування »свідчить, що інвестиційний дохід застрахованої особи ділиться на 2 частини:

  1. Гарантована величина інвестиційного доходу, яка обов’язково вказана в договорі накопичувального страхування життя, розміром не більше 4% річних. Тобто, це той дохід, який клієнт отримає додатково до своїх накопичень в кінці терміну дії поліса при будь-яких обставинах не залежно від результатів прибутковості або навпаки збитків СК. Фінансові інструменти можуть бути різними по надійності і прибутковості і тут клієнтові важливо розуміти, що найбільшим ризикам втрати грошей схильні саме ті, які можуть принести більш високий прибуток. А оскільки накопичувальне страхування належить до найбільш надійним інструментам заощадження коштів, то порівняно невеликий відсоток гарантованого прибутку обумовлений, перш за все, безпекою.
  2. Друга складова це власне і є ДІД, бонус від СК, який вона заробила для клієнта шляхом грамотного і ефективного розміщення страхових резервів.

Як СК розподіляє зароблену за рік прибуток?

Зрозуміло, що страхові компанії – це не благодійні фонди і безкорисливо працювати виключно на благо клієнта не є їхньою метою. Звичайно ж, отримання доходу для себе їх дуже навіть цікавить. Але якщо Ви думаєте, що отримавши прибуток за результатами року СК може розпоряджатися нею, як їй того хочеться, наприклад, левову частку себе, а що не шкода розподілити між вкладниками, то Ви помиляєтеся.

Це питання також жорстко регламентується нормами ЗУ «Про страхування», згідно з яким СК має право залишати собі не більше 15% прибутку отриманої від своєї інвестиційної діяльності. Таким чином, інші 85% розподіляються між клієнтами, які власне і є власниками інвестованих коштів. Крім того, закон зобов’язує СК щорічно письмово повідомляти власників страхових програм про суму, накопиченої на рахунку клієнта і нараховані відсотки на поточний момент.

Що важливо, після того як клієнту повідомляють суму його заощаджень з процентним прибутком, СК вже не має права змінювати цю величину і зобов’язана виконати всі зобов’язання перед клієнтом. Це є черговим фактором підтверджує надійність програм накопичувального страхування.

Прибутковість накопичувальних програм в порівнянні з банківськими депозитами

Багато хто може сказати: «Навіщо мені ця накопичувальна страховка? Краще я оформлю депозит в банку. Це якось звичніше і відсотки більше ». Давайте розберемося, де ж умови вигідніше? На даний момент у великої кількості жителів нашої країни існує думка, що накопичувальні програми набагато нижче по прибутковості, ніж банківські депозити.

Насправді це дуже спірне питання. По-перше, різниця в способі визначення величини процентної ставки.

Банківський депозит часто має фіксований відсоток прибутку, який спочатку прописується в договорі і є незмінним. І клієнти, в основному, вибирають такий вид вкладів, оскільки їм не потрібно переживати з приводу своїх заощаджень. Клієнти можуть бути точно впевнені, який дохід вони отримають, незважаючи на будь-які коливання на фінансовому ринку.

Але в цьому випадку приріст нагромаджень спочатку є обмеженим, навіть якщо банк інвестував вигідно кошти вкладників і отримав вищий відсоток прибутку, клієнтові все одно виплачується тільки та частина, яка вказана в договорі. Є таке поняття як плаваючий відсоток по депозитах. Що це означає? Клієнт фактично не має гарантій стабільного рівня доходу, тому що його процентна ставка прямо залежить від ринкових складових: ціни на золото, валютних котирувань, рівня ставки рефінансування і тому подібного.

При оформленні такого виду банківського вкладу клієнт має можливість заробити набагато вигідніше, ніж при фіксованому відсотку, але і в той же час, велика ймовірність понести чималі втрати. клієнту можуть надати вибір, до якого індикатору буде прив’язана його процентна ставка по депозиту (курс валют, ціна на золото і т.д.). Відповідно, залежатиме його дохід буде від того, як поводяться ці фінансові показники на ринку.

Даний вид вкладів наші банки пропонують нечасто, оскільки це більш складний банківський продукт і найбільш затребуваним і популярним залишається все-таки депозит з фіксованою ставкою. Адже далеко не всі клієнти вміють добре орієнтуватися в ситуації на фінансовому ринку, аналізувати і прогнозувати зміни різних котирувань, курсів, індексів і прибутковість по них.

У накопичувальних програмах страхування життя підсумковий відсоток прибутковості ДІД не обмежений будь-яким кінцевим значенням. Він визначається раз на рік за результатами ефективності інвестиційної діяльності СК і цілком може перевищувати прибутковість від поточних ставок на депозити в банках.

При цьому, вкладнику не потрібно бути фінансовим аналітиком, відстежувати в вникати в усі можливі поняття волатильності *. Можна зробити виноску Волатильність (Мінливість, англ Volatility) – це статистичний показник, що характеризує тенденцію мінливості ціни. Волатильність є найважливішим фінансовим показником в управлінні фінансовими ризиками, де представляє собою міру ризику використання фінансового інструменту за заданий проміжок часу і інші параметри з «незрозумілими назвами, що впливають на фінансові ринки. За нього це зроблять спеціально навчені люди, тобто експерти СК. Підводячи підсумок, можна сказати, що СК, які займаються накопичувальним страхуванням життя (лайфові СК, від англ. Life – життя) заробляють не на клієнтах, а для клієнтів. І головна мета накопичувальних полісів все-таки не надприбуток, а надійність збереження заощаджень плюс страховий захист клієнта. Але давайте перейдемо безпосередньо до цифр. Порівняємо прибутковість за накопичувальними програмами ібанківських депозитах :

ДІД “лайфових” СК в гривнях в динаміці з 2005 по 2016 рік,%

Як бачимо, фактично за останній звітний 2016 рік цей показник знаходиться на рівні від 13,17 до 21,5% у найбільших і топових СК по накопичувальному страхуванню життя в Україні.

А як же обстояла ситуація з прибутковістю гривневих банківських депозитів в 2016 році? Весь рік спостерігалося падіння величини процентних ставок. Якщо на початку року в банках були умови, за якими можна було оформити депозит з 22-27% прибутком, то до кінця року ставки по вкладах в гривні впали приблизно до 11-17,5%.


Ця тенденція плавно перенеслася і на 2017 рік:


На даний момент ситуація така:


Який можна зробити висновок з цієї статистики? Виявляється, прибутковість за накопичувальними програмами страхування життя може бути ніяк не нижче, ніж за банківським депозитом, а іноді навіть перевищувати його.

Як здійснюються внески в СК за накопичувальними програмами?

Зазвичай клієнта зобов’язують вносити платіж один раз в рік, але багато СК проявляють лояльність і на певних умовах можуть дозволити робити проплати, розбиваючи їх по півріччях, кварталах або навіть місяців. Це пов’язано з тим, що мінімальна щорічна сума, яку повинен внести страхувальник, щоб придбати поліс накопичувального страхування життя складає в середньому від 4000-5000 тис. Грн. і не у всіх є можливість відразу акумулювати необхідні кошти.

Також СК можуть надавати своїм клієнтам право на збільшення або зменшення розміру щорічного внеску в певних рамках, в разі зміни їх фінансового положення, що дуже зручно. Крім того, договором накопичувального страхування може бути передбачений захист реальної вартості грошових коштів, які клієнт вносить в СК, шляхом їх індексації.

Щорічно СК пропонує збільшити внесок на коефіцієнт, який розраховується з урахуванням рівня інфляції в країні. Це дозволяє зберегти гроші клієнта від знецінення. Якщо клієнт не бажає індексувати свій внесок, він просто продовжує платити колишню фіксовану суму. При обох варіантах, і добровільному збільшення внеску і застосуванні індексації пропорційно збільшується страхова сума клієнта.

Якщо застрахована особа зменшує річний внесок, відповідно СС теж зменшується. Якщо клієнт не індексує платіж СС залишається колишньою. Валютою платежів стандартно виступає українська гривня, але деякі СК також пропонують доларові і єврові програми. Внесок приймається в гривнях за курсом НБУ і аналогічно в кінці терміну дії договору виплачується в гривнях по курсу НБУ на момент виплати. СК радять все ж оформляти страхові поліси в гривні. Був проведений порівняльний аналіз по 10-ти річним програмам аналогічних еквівалентних сум в гривні і доларі.

Підсумкові результати прибутковості по гривневих полюсів виявилися вигідніше, так як процентний дохід по гривні завжди більше, ніж в доларі і в довгострокових (10, 15, 20 років) вкладеннях це зіграло роль. Програми аналізувалися з урахуванням щорічної індексації внесків.

До того ж, не варто забувати, що основна частина населення отримує свій дохід у гривні і, оформляючи доларові накопичувальні програми, людина ризикує попросту не реалізувати намічену кінцеву суму накопичень через нестабільність курсу долара і його можливих різких стрибків.

Прикладом тому були знову ті ж 10-ти річні програми, коли частина клієнтів які оформили доларові полюса за курсом 8 гривень за 1 $ просто не в силах далі платити свої внески при підвищенні курсу до 27 грн. і більше за 1 $.

Право вибору, звичайно, завжди залишається за клієнтом в якій валюті купувати собі накопичувальну страхову програму. Ніхто, навіть з найрозумніших і досвідчених фінансових аналітиків, не може дати настільки довгострокові прогнози, що буде з доларом і гривнею. При прийнятті рішення варто добре все зважити і подумати, який варіант буде прийнятний і вигідніше саме для Вас.

Надійність

Але ось що ми ще не врахували, це питання надійності. Знову проводимо паралель депозити / накопичувальні програми страхування. Не секрет, що за останні роки віра населення в банківську систему України сильно похитнулася. Величезна кількість банківських установ були оголошені банкрутами і просто зникли з лиця землі, не виконавши свої зобов’язання перед вкладниками. Всі ми пам’ятаємо, величезні черги розлючених людей під дверима банків, які потребують повернути їхні гроші. Але, на жаль, далеко не всім вдалося добитися цього.

Ви можете сказати: “А як же фонд гарантування вкладів, який від імені держави зобов’язаний повертати вкладникам ліквідованих банків їх заощадження в розмірі до 200 000 грн.?” Так ось в 2016 році Фонд гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО) відчував настільки вагому нестачу коштів для виплати гарантованих сум по згорілим депозитах, що довелося звертатися за фінансовою підтримкою до уряду. На такі вимушені заходи ФГВФО спонукало піти скорочення обсягу власних коштів на 70%. Активи ФГВФО впали за межу критично допустимої норми в 2,5% від всієї сукупності гарантованих депозитів.

Кабінетом міністрів України було прийнято рішення задовольнити прохання ФГВФО і дати кредит в розмірі майже 8 мільярдів гривень. Але судячи з усього цього було мало, оскільки через масове банкрутства банків кількість вкладників, які сподівалися повернути свої депозити через ФГВФО, постійно збільшувалася. В результаті чого, в 2016 році ФГВФО мав більш ніж 7 тисяч судових розглядів, основним предметом спору яких було незаконне визнання договорів про депозитні вклади нікчемними і відповідно не підлягають компенсування клієнтам. Не можна сказати, що пощастило і тим, хто домігся виплати покладеного відшкодування, так як розміри раніше розміщених в банках коштів часто значно перевищували гарантовану суму в 200 000 грн. Багато клієнтів банків так і залишилися ні з чим,

За даними НБУ в Україні статус неплатоспроможності було присвоєно 88 банківським установам в період з 2014 по 2017 рік. За підсумком 81 фінансова установа з цього списку було направлено на повну ліквідацію.

На цьому питання про надійність банківських депозитів, можна вважати закритим. Прийшла черга розібратися зі страховими накопичувальними полюсами. “А які гарантії, що тут я не втрачу свої гроші?” – запитаєте Ви. Почнемо знову з статистики. Так ось, за всю історію існування лайфових СК, а це вже більше ніж 200 років, немає жодного факту банкрутства СК займається накопичувальним страхуванням життя! Можете перевірити самостійно, пошукавши інформацію в офіційних джерелах або мережі інтернет. Тобто, це означає, що ще жодна людина, який придбав собі накопичувальну програму страхування життя, не позбавився своїх кровний заощаджень. І це величезний плюс в порівнянні з банківським депозитом.

На чому ж заснована така надійність і стабільність? Тут присутній цілий ряд факторів:

Жорсткий законодавчий контроль з метою захисту інтересів клієнтів СК (застрахованих осіб) та недопущення неплатоспроможності СК.

В чому це виражається?

  • По-перше , це починається ще на етапі створення СК. Згідно ЗУ Про страхування, мінімальний розмір статутного фонду СК, яка займається накопичувальним страхуванням життя, повинен дорівнювати сумі еквівалентній 10 млн. Євро згідно з валютним курсом української гривні. А це досить великі гроші. Якщо порівнювати зі страховими компаніями, які здійснюють інші види страхування (ризикові), то до них вимоги набагато нижче, а саме – сума еквівалентна 1 млн. Євро відповідно до валютним валютним курсом гривні. Крім того, законодавчим нормам повинні відповідати фінансові активи СК, статутні документи, технічні умови для подання послуг клієнтам і обліку фінансово-господарських операцій.

Далі, для реєстрації СК в реєстрі фінансових установ в Нацкомфінпослуг, законодавство висуває суворі вимоги до директора і головного бухгалтера СК, згідно з якими вони повинні мати спеціальний трудовий стаж, пройти курси підвищення кваліфікації, здати спеціальний іспит і не мати судимості. Обов’язково для реєстрації СК в реєстрі, повинен бути наданий бізнес план діяльності строком не менше, ніж на 3 роки. А після реєстрації, СК знову виконає запит в Нацкомфінпослуг для того, щоб отримати ліцензію і реєстрацію в Державній службі фінансового моніторингу. Тобто, далеко не кожному бажаючому під силу отримати право займатися «лайфових» страхуванням. І тільки ті, хто зміг дотриматися всіх вимог і пройти «сім кіл пекла» отримують безстрокову ліцензію на надання послуг з накопичувального страхування життя.

  • По-друге , СК по накопичувальному страхуванню життя щоквартально з боку держави (Нацкомфінпослуг) проходять аудит на предмет розподілу прибутку між вкладниками, сплати податків, а також з приводу формування резервного фонду (внутрішній фонд гарантування виплат). Плюс аудиторські перевірки міжнародними фірмами, які найчастіше страхові компанії самостійно замовляють, щоб показати і довести своє надійне і стабільне фінансове становище на міжнародному рівні. Банки ж піддаються державному контролю за все один раз на рік в якості перевірки сплати податку на прибуток.
  • По-третє , заборона для СК ризикових інвестицій на законодавчому рівні. Ми вже розглянули детально це питання раніше.
  • По-четверте , платоспроможність «лайфовою» СК повинна дорівнювати мінімум 105%, тобто це означає, що СК повинна бути спроможна виплатити більше на 5%, ніж всі її сукупні зобов’язання за випущеними полюсів. Таким чином, СК такого типу знаходяться під законодавчим державним контролем з моменту свого «зародження» і протягом усієї своєї діяльності.

Перестрахування – це ще один вкрай важливий складовий елемент надійності накопичувальних програм зі страхування життя.

«Лайфові» СК завжди мають кілька компаній перестраховиків, яким вони передають частину ризиків (мінімум 2). Перестрахувальники в свою чергу також перестраховані. І так до нескінченності. Це виключає можливість невиконання зобов’язань перед вкладниками, так як компанія перестрахувальник приймає на себе відповідальність за виплатами в тому випадку, якщо первинна СК не в змозі це зробити.

Історичний факт: система перестрахування повноцінно була задіяна лише кілька разів під час масштабних катастроф. Наприклад, в 1912 році під час аварії «Титаніка» і після терактів у США 11 вересня 2001 року. Це ще раз підтверджує, що навіть якщо виключити перестрахування, «лайфові» СК ведуть свою діяльність дуже стабільно і надійно.

Якщо ж Ви маєте депозит в банку, тут не доводиться сподіватися на ряд перестраховиків. У разі визнання банку банкрутом, тільки фонд гарантування вкладів може відшкодувати суму обмежену 200 тисячами гривень за умови, що Ваш вклад не буде визнаний нікчемним і не підлягає відшкодуванню. І якщо Вам пощастить, то свої гроші Ви повернете. Може не відразу, може не одним платежем, може доведеться постояти в чергах, поборотися за право забрати своє ж, але надія є …

Право на грошові кошти клієнта. Вкрай важливо, що гроші клієнта, перераховані в рахунок сплати внеску по накопичувальному страхуванню життя, НЕ являються ВЛАСНІСТЮ компанії страховика і мають бути відокремлені від іншого її майна.

СК згідно ЗУ «Про страхування» зобов’язана тримати кошти резервів із страхування життя на окремому балансі і вести їх окремий облік. СК не має права використовувати ці кошти для погашення будь-яких своїх зобов’язань, крім тих, які належать до зобов’язань за договорами страхування життя.

Також вклади клієнтів (застрахованих осіб) не можуть бути включені до ліквідаційної маси у разі банкрутства СК або її ліквідації з інших причин і підлягають передачі іншій СК за згодою клієнта або самому клієнту. Тобто, на відміну від банків, гроші клієнта зберігають свою недоторканність, не стають власністю СК і не належать їй. СК має право тільки управляти ними шляхом інвестування.

Податки

Отже, ми вже розглянули питання прибутковості банківських депозитів і накопичувальних страхових програм, але при цьому не врахували важливий фактор – це податки. Як же обкладаються зборами доходи за такими фінансовими продуктами. Почнемо з банківських вкладів. До 2014 року все було безхмарно, процентний прибуток з банківського депозиту в повному обсязі отримував клієнт і не зобов’язаний був «ділиться» з державою.

Але з 01.08.2014 року були внесені зміни до Податкового кодексу України та на такі пасивні доходи податкова ставка стала дорівнює 15%. Далі більше … З 2015 року податкове навантаження на доходи з депозитів підвищилася до 20%. Плюс до всього, додався ще один новий спосіб залізти в кишеню клієнта-вкладника – всім полюбився «військовий збір», який склав 1,5%.

Таким чином, зі свого прибутку від банківського депозиту, громадяни зобов’язані були подарувати державному бюджету України 21,5%. З 01.07.2016 року і по сьогоднішній день доходи фіз. осіб, отримані від розміщення банківських депозитів, оподатковуються за 18% ставкою. Додаємо 1,5% військового збору і в підсумку величина, на яку потрібно зменшити свій прибуток, дорівнює 19,5%.

Тобто, що ж виходить? Ми приносимо в банк свої чесно зароблені заощадження, припустимо відкладені з зарплати або доходу від підприємницької діяльності, з яких вже віддали державі всі належні податки і збори, оформляємо депозитний вклад, з метою зберегти і хоч трохи заробити, а в результаті піддають другому колі оподаткування. Звучить якось не дуже.

Але, на жаль, такі сьогоднішні реалії. Шансів на те, що цей вид податку скасують – вкрай мало. Так як в Європейських країнах такий збір теж існує і подекуди (наприклад, в Австрії) доходить до 50% і оскільки Україна зараз взяла курс в напрямку Європи, то скоріше за все пасивний дохід у вигляді відсотків від банківського депозиту буде обкладатися податком завжди.

Як же йдуть справи з накопичувальними з накопичувальними страховими полюсами в цьому плані?

Чи чули Ви такий вислів, як «податкова знижка» або пільга? Так ось, згідно з нашим законодавством, кожен офіційно працевлаштований платник податку на доходи фіз. осіб, має право отримати компенсацію від держави до 18% від своїх внесків за довгостроковими договорами накопичувального страхування життя (п.166,3,5 ст. 166 розділу IV Податкового Кодексу України № 2755-VI від 02.12.2010 р.)

Погодьтеся, приємно – не тільки віддавати державі, а й брати щось натомість. Звичайно ж, люди, які працюють не за трудовою книжкою і отримують зарплату «в конверті», не можуть претендувати на таку пільгу, так як податок зі своїх доходів вони не платять. Чи не гідні, на думку Податкового кодексу України, та особи, які займаються підприємницькою діяльністю. Вважається, що оподаткування для них і так оптимізовано. Всі інші офіційно працюючі громадяни, які мають договору довгострокового страхування життя, як то кажуть, welcome в відділення податкової служби, в якому Ви перебуваєте на обліку.

Подати документи, необхідні для отримання податкової пільги можна в такі строки:

  • Якщо декларування доходів для Вас є обов’язковим – до 1 травня наступного за звітним роком;
  • Якщо подача декларації проводиться на добровільних засадах виключно для отримання податкової знижки – до 31 грудня року наступного за звітним.

Наприклад, щоб отримати податкову знижку по страхових внесках, сплачених Вами у 2017 році, потрібно пред’явити документи в Податкову службу до 31 грудня 2018 року. Причому повернути гроші Ви можете не тільки за себе, але і за членів своєї сім’ї за першого ступеня споріднення (дружина / чоловік, діти, батьки), якщо Ви є страхувальником і вносите за них щорічні страхові платежі.

Важливо пам’ятати, що скористатися своїм правом на отримання «податкової пільги» Ви можете тільки в рамках зазначеного періоду, якщо не встигли, то на наступний податковий рік воно не переноситися! Таким чином, людина, яка регулярно оплачує страхові внески, може щорічно повертати собі податкову пільгу в сумі певної актуальною податковою ставкою.

Пакет документів для оформлення податкової знижки з довгострокового страхування.

  • паспорт
  • ІПН (довідка про присвоєння ідентифікаційного номера)
  • Довідка про заробітну плату, де повинна бути вказана сума нарахованої з / п, сума прибуткового податку, сума соціального внеску помісячно та загальною сумою за рік
  • Копія страхового поліса
  • Копії чеків (квитанцій) по сплаті страхових внесків за звітний рік
  • Документи, що підтверджують ступінь споріднення (свідоцтво про народження дитини, свідоцтво про шлюб), якщо клієнт є страхувальником когось із членів сім’ї
  • Декларація про доходи
  • Заява з реквізитами рахунку для перерахування відшкодування.

СКАЧАТИ ЗАЯВА НА ПОДАТКОВУ ЗНИЖКУ

СКАЧАТИ ДОВІДКУ ПРО ДОХОДИ ЗА ФОРМОЮ 3

Завантажити форму податкової декларації про майновий стан і доходи, а також детальну інструкцію щодо її заповнення можна в цій статті .

Які існують обмеження по сумі податкової знижки?

Максимальна величина щомісячної податкової пільги не може перевищувати:

  • розмір встановленого прожиткового мінімуму станом на 1 січня звітного року для працездатної особи, помноженого на коефіцієнт 1,4 та округленого до найближчих 10 гривень;
  • розмір нарахованої з / п, з якого відняли суму (ЄСВ) єдиного соціального внеску та соціальної податкової пільги.

Тобто, сума, сплачена за послуги довгострокового накопичувального страхування в 2017 році за 1 місяць, яку враховують при обчислення податкової знижки для людини, що платить за себе особисто, максимально складе 2470 грн. Якщо ж податкова пільга розраховується за договором на кого-то з членів сім’ї, то за основу обчислень береться тільки 50% цієї суми – 1235 грн. в місяць.

Які суми податків чекають клієнта при отриманні страхової виплати? Отже, відповідно до податкового кодексу України (ПКУ) на сьогоднішній момент такі виплати оподатковуються на дохід фізичних осіб (ПДФО) і військовим збором (ВС). По закінченню терміну дії договору накопичувального страхування або по досягненню застрахованою особою віку визначеного договором при отриманні одноразової виплати:

По закінченню терміну дії довгострокового договору накопичувального страхування або по досягненню застрахованою особою віку визначеного договором при отриманні РЕГУЛЯРНИХ і ПОСЛІДОВНИХ виплат (ануїтетів):

Виплати страхової суми по смерті застрахованої особи вигодонабувачам (спадкоємцям):

Виплати викупної суми у разі дострокового розірвання страхувальником договору довгострокового страхування життя:

Інші виплати:

* Всі ставки і способи оподаткування вказані безпосередньо на поточний момент. Враховуйте, що дані можуть стати неактуальними при внесенні змін до Податкового кодексу України.

Як бачимо, з страхових виплат з довгострокового страхування життя держава, також як і з доходу по депозитах, не гребує «збирати данину» в залежності від персони одержувача. Але різниця в тому, що при наявності офіційного працевлаштування страхувальникові (клієнту) щорічно і повертається податок ПДФО, чого не скажеш про податок з прибутку від банківського вкладу.

Плюси і мінуси накопичувальних страхових полюсів

Для більшої наочності можна порівняти страховий поліс з банківським депозитом і представимо дані в таблиці:

 

 

 

Як видно, поліс накопичувального страхування має чимало позитивних моментів. А в чому ж мінуси? Спробуємо їх знайти. До одного з перших недоліків люди найчастіше відносять тривалий термін програми – 10 – 20 – 30 років і більше. Звичайно, чекати так довго не у всіх вистачить терпіння. Адже хочеться отримати все і відразу. Така людська природа. Але звідки взятися велику суму грошей, якої повинно вистачити на безбідне існування після виходу на пенсію, щоб прожити гідно ще ті ж 10, 20, а то і 30 років (кому як судилося)? Або Ви все ще сподіваєтеся на світле майбутнє і те, що держава подарує Вам пенсію солідного розміру і Ви зможете ні в чому собі не відмовляти в старості? Якщо так, читайте докладніше в нашій статті Про ПЕНСІЙНОЇ РЕФОРМИ .

Якщо все ж Ви реально дивіться на очевидні речі, розуміючи, що дива не буде, також якщо Ви не дитина або онук олігарха і не претендуєте отримати величезний спадок, вихід один – самостійно невеликими посильними для Вас сумами протягом декількох десятків років створювати собі капітал, який в майбутньому забезпечить Вам фінансову незалежність. Так роблять у всіх цивілізованих країнах світу. Є таке поняття як «Правило трьох« Р »або світова формула грошей, при дотриманні якої людина завжди буде залишатися фінансово стабільним:


R1 – Витратні гроші – це гроші, які Ми витрачаємо щомісяця на першочергові обов’язкові потреби: на харчування, одяг, послуги та інші споживчі витрати;

R2 – Робочі гроші – можна сказати, що це гроші, які приносять нам гроші. Це можуть бути Ваші вкладення в бізнес, рахунки на форекс , депозити або кошти, інвестовані будь-яким іншим шляхом. Робочі гроші мають 2 особливості: 1) вони приносять дохід; 2) вони найбільше схильні до ризиків. Тобто завжди є ймовірність їх втратити.

І не менш важлива R3 , – резервні гроші – це так звана «фінансова подушка безпеки», «заначка» або накопичувальні кошти. Вони створюються на «всякий випадок», як прийнято говорити, на випадок непередбачених обставин. А як показує статистика, такі обставини виникають періодично у всіх.

Навряд чи Вам вдасться втриматися від спокуси рано чи пізно не «потягнути» гроші з-під «подушки», якщо Ви збираєте їх таким чином, або не витратити кошти, які Ви зняли з депозиту. І як тільки Ви це зробите, що скоріше за все неминуче, все мрії про світле безбідне майбутнє знову будуть нічим не підкріплені. Так ось, 80% людей в світі зберігають свої резервні гроші в страхових компаніях. Тому що головним завданням цих грошей є збереження і саме СК можуть її забезпечити в довгостроковій перспективі.

Для того, щоб накопичити собі на більш менш гідну старість фінансові консультанти рекомендують відкладати 10-15% свого доходу. Ця цифра особливо не вплине на Ваше благополуччя зараз, зате в майбутньому завдяки складному відсотку Ви можете стати цілком забезпеченою людиною. І чим раніше Ви почнете це робити, тим легше Вам це вдасться, тим меншими сумами потрібно буде відкладати.

Відповідно, чим старше ми стаємо, тим менше часу залишається для того, щоб накопичити необхідні кошти, відкладати доведеться вже більші суми. Головна помилка, яку допускають багато, це думки типу: «Почну відкладати з завтрашнього дня, з наступного тижня, місяця, зарплати … ..», «Я ще занадто молодий ….» І т.д. Так проходить день, тиждень, місяць рік, десять років, тридцять, а потім приходить вік, коли вже відкладати нема з чого, людина не може працювати взагалі за станом здоров’я або не може працювати стільки, скільки міг раніше. Грошей починає катастрофічно не вистачати навіть просто на нормальне існування.

Потім наш мозок нагадує: «Гей, ти ж хотів відкладати!» І людина починає відкладати зі своєї, часто, мізерної пенсії, але вже не на гідне життя, а як кажуть старі «собі на смерть», тому що не хочуть обтяжувати своїх дітей , онуків або просто боятися, що у них не буде грошей на похорон … Як то кажуть: «Сумно, але факт.»

Безумовно, довгий термін – це мінус. Але може він вартий того, щоб в результаті отримати пристойну суму, яка дозволить не залежати ні від держави, ні від родичів, у яких може і не бути можливості підтримати Вас фінансово? Як свідчить знаменита китайська мудрість: «Найдовший шлях починається з першого кроку ». Робити його чи ні – вирішувати тільки Вам.

Наступними мінусами потенційні клієнти можуть називати роздуми на тему:

  • невідомо, що взагалі буде з нашою державою, що може трапитися все що завгодно. «Це може працювати де завгодно, але не в Україні!»;
  • інфляція може «з’їсти» всі заощадження;
  • курс долара може піднятися і заощадження знеціняться і так далі.

Так ось, згідно з ЗУ «Про страхування» страхові компанії, що займаються страхуванням життя, не відповідають за зобов’язаннями держави, а держава – за зобов’язаннями СК. Це означає, що для СК не має значення, скільки разів змінюється влада в країні, хто президент і так далі. Гроші, вкладені клієнтом в страхову компанію, не схильні до впливу «катаклізмів» в країні. СК при будь-яких обставинах прагне вигідно їх інвестувати. Адже прибуток, яку отримає СК це не тільки дохід клієнтів, а й її дохід теж (15%). Це підтверджують вже закінчені і благополучно виплачені 10-ти і 15-річні накопичувальні програми в нашій країні.

Адже за цей період багато змін відбувалося в Україні і як ми знаємо не так уже позитивних для держави, але це ніяк не завадило «лайфових» СК виконати свої зобов’язання перед кліентамі.Что стосується інфляції і зростання курсу долара: ми вже згадували про індексацію платежів. Це дозволяє нівелювати знецінення заощаджень. До того ж, ДІД в довгостроковому періоді здатний помножити суму особистих накопичень в 3 і більше разів, що скоріше за все перекриє можливі втрати.

Так, без сумнівів, ризик є завжди. Ніхто не зможе спрогнозувати наперед, років на 10-30 з 100% гарантією, якою буде курс валют і наскільки знеціниться гривня. Але задайте собі питання: якщо Ви не купите собі накопичувальний поліс, щорічна інфляція кудись зникне, курс долара (євро) стане незмінно стабільним? Або Ви впевнені, що заробите і заробите самі більше, ніж в СК? Можливо, якщо Вам визначена ідеальна життя без особливих проблем і це було б прекрасно. А якщо через травми або нещасного випадку Ви, на жаль, не зможете більше працювати? Якщо у Вашій родині статися трагедія, за що жити далі Вашим батькам, дітям? Ви впевнені на 100%, що з Вами вже точно нічого такого не станеться?

Для інформації дещо сумною, але реальної статистики: у порівнянні з іншими європейськими державами в Україні найвищі показники смертності людей, які не дожили до 60 років – кожна четверта людина. А кожен десятий – не доживає до 35 років. Населення України щогодини скорочується на 80 осіб:

  1. Причина смертності №1 – серцево-судинні захворювання (інфаркт, інсульт і т.п.). 68% наших громадян вмирає з цим діагнозом. За цим показником Україна займає 2-е місце в світі.
  2. Причина №2 – РАК. В середньому кожен 10 українець помирає саме від цієї недуги. Друге місце в Європі за темпами зростання кількості онкозахворювань. Більш 160 тисяч людей в Україні щорічно ставлять діагноз рак. 250 чоловік щодня вмирають внаслідок цієї хвороби. Кожну шосту жінку і кожного четвертого чоловіка вражають злоякісні утворення.
  3. Приблизно 4% смертей займають хвороби системи травлення, 2,3% хвороби органів дихання, 6,7% інші захворювання.
  4. Щодня від вживання наркотиків помирає 300 осіб, в рік від тютюнопаління – 100 тисяч чоловік, від вживання алкоголю – 40 тисяч чоловік.
  5. За кількістю смертей від СНІДу (ВІЛ) Україна знову в ТОП – перше місце в Європі !!!
  6. Туберкульоз – друге місце в Європі.
  7. Значна частка смертності 6,3% приходиться на зовнішні причини: нещасні випадки, ДТП, вбивства, самогубства, пожежі, утоплення та інше.

Наприклад, по смертності на дорогах України також займає лідируючі позиції. У період з 2011 по 2016 рр. в Україні було зареєстровано 170 тис. ДТП з потерпілими особами, з них травмовані 209 тис. чол., які загинули – 26,5 тис. У результаті умисного вбивства загинули понад 2000 осіб і більше 700 чоловік в результаті тяжких тілесних ушкоджень за 2016 рік. За даними на липень 2017 р внаслідок пожежі загинув 951 чоловік, на серпень 2017 року – 591 людина потонула.

Приблизна кількість людей, які на даний момент є інвалідами в Україні 4,8 – 4,9 млн. Чоловік. Як Ви вважаєте, люди, які отримали інвалідність внаслідок травми або хвороби розраховували на це? Чи думали вони, що всі їхні плани заробити, побудувати бізнес, кар’єру, бути фінансово успішними впадуть в один момент і їм доведеться задовольнятися мізерним посібником від держави?

Всі ми завжди тішимо себе думками, що «зі мною такого точно не трапиться» або взагалі не думаємо про це. Але, на жаль, це відбувається з кимось із нас кожен день абсолютно несподівано, позбавляючи можливості забезпечувати себе, свою сім’ю і перетворюючи на жебраків, хворих, нікому непотрібних людей.

Саме в таких ситуаціях поліс накопичувального страхування життя може стати єдиним реальним джерелом гідної фінансової допомоги потерпілому або його рідним. Тому що, коли з людиною відбувається щось подібне, як би сумно це не було, не завжди навіть найближчі люди готові підтримати і проявити турботу, а багато хто просто не можуть.

Від чого помирають українці

Для багатьох людей принцип роботи СК по накопичувальному страхуванню життя невідомий або незрозумілий і розбиратися в цьому вони просто не хочуть. Тому, часто можна почути, як такі «розумники» називають СК черговий ПІРАМІДОЮ. Природно, якщо з усієї інформації людина знає тільки те, що потрібно кудись віддати певну суму грошей і через років так 10-30 він зможе щось отримати. Не будемо повторюватися знову, про надійність, гарантії, перестрахуванні, жорсткому державному контролі, ми вже розглянули це раніше. Щоб зрозуміти піраміда чи ні, дайте собі відповідь на питання: «Чи знаєте Ви хоча б одну піраміду, за вклади в яку держава повертає громадянам податкову пільгу (18%)?». З чого б це законодавство підтримувало наші інвестиції в сумнівні фінансові установи? Робіть висновок самі …

Негативним фактором, при ухваленні рішення «бути чи не бути», часто виступають умови дострокового розірвання накопичувального поліса страхування життя. В чому це виражається?

Отже, в разі, якщо клієнт виявляє бажання з яких-небудь причин достроково розірвати договір страхування життя і забрати свої гроші, СК виплачує клієнту так звану викупну суму.

Що ж це таке? Це сума, яка формується СК на випадок дострокового розірвання протягом всього терміну дії поліса і чим більше проходить часу з моменту укладення договору, тим більший відсоток своїх вкладень клієнт зможе повернути. Як Ви вже зрозуміли, не на будь-якому етапі можливо повернути повну суму внесених грошей. А саме, викупна сума відсутня в перші 2 або 3 роки дії поліса. Тобто, якщо клієнт, захоче розірвати договір в цей період, то він взагалі не зможе забрати вкладені кошти, а просто втратить їх. СК змушена утримувати частину резерву внесків через необхідність компенсувати зростаючу збитковість страхових операцій, викликану погіршенням складу портфеля за рахунок дострокового розірвання частини договорів. Чому так відбувається?

Причини наступні:

  • Страхове покриття (захист), що надається клієнтові повинно бути оплачено. Адже купуючи поліс, людина не просто накопичує собі кошти, а й є застрахованим від різних ризиків. І страхова сума, яка в десятки разів перевищує щорічний внесок клієнта, гарантовано виплачується при настанні страхового випадку. А страхові резерви формуються саме з щорічних внесків.
  • Всі витрати СК на оплату комісійних винагород агентам або посередникам, витрати на оформлення та ведення всіх операцій пов’язаних з обслуговування поліса також враховуються. І саме в перші 3 роки ці витрати максимальні. Така жорстка політика страховиків обумовлена ​​абсолютно логічними причинами. Довгострокові накопичення (найчастіше у вигляді особистого «пенсійного» капіталу) – це серйозна справа, а не одномоментна скороминуща примха і воно не повинно бути предметом для «гри». Тобто, коли людина приймає усвідомлене рішення і добровільно укладає договір накопичувального страхування терміном на 10-20-30 і більше років, СК зі свого боку зобов’язується виконати перед клієнтом всі зобов’язання. Але і Клієнт також зобов’язаний виконувати свої перед СК, в тому числі і дотримання графіка платежів до закінчення терміну дії договору.

І в разі, якщо Застрахована особа (Страхувальник, Клієнт) виступає ініціатором розірвання, згідно договірного права, він несе перед іншою стороною (СК) відповідальність за всі заподіяні збитки та шкоду, які пішли або можуть послідувати в результаті такої дії. Викупна сума щорічно збільшується і стає приблизно дорівнює всім внесеним раніше платежах тільки ближче до кінця закінчення терміну договору, коли сенсу розривати його вже немає, так як гарантована страхова сума з додатковим інвестиційним доходом в рази перевершує всі сплачені внески.

Звідси випливає, що для обох сторін і для Клієнта і для СК вигідніше за все, коли всі внески сплачуються своєчасно аж до настання години ікс, тобто до закінчення терміну дії договору. Для кого-то такий розклад може виявитися мінусом. Але з іншого боку це відмінний стимул для людини фінансово дисциплінувати себе і в підсумку досягти поставленої мети, не зірватися, чи не забрати і витратити свої накопичення. Так як це, як мінімум прикро і просто фінансово не доцільно – платити рік або 2 роки поспіль, а потім кинути і втратити ці гроші.

Такі жорсткі умови існують у всіх без винятку СК зі страхування життя, так як пріоритетом, перш за все, є збереження коштів клієнта, навіть подібними крайніми заходами. Важливо зробити обов’язкові проплати перші 3 роки, щоб не втратити все, а потім навіть якщо клієнт не зможе або не захоче платити чергові внески, є кілька варіантів, як вчинити. Наприклад, заморозити на час договір за заявою, якщо проблема в складному фінансовому становищі, а після стабілізації ситуації продовжити платити за колишньою схемою.

При цьому, працювати не буде тільки страховий захист клієнта в той період, поки він не платить внески. А на гроші клієнта, які він вніс раніше, буде продовжувати нараховуватися інвестиційний дохід. По-друге, можна зменшити розмір самого внеску або розбити його по півріччях, кварталами або місяцями, що полегшить фінансове навантаження. По-третє, зовсім не платити далі, а після закінчення терміну дії договору забрати накопичену до припинення платежів суму з відсотками, які будуть на неї нараховані за весь час.

І ще одна з найпоширеніших причин відмови від покупки поліса накопичувального страхування життя – це «аргумент» клієнта – «ДОРОГО». Часто, коли страховий консультант розраховує потенційному Страхувальнику суму щорічного внеску, людина починає «здавати задню» під приводом, що це «дорого» або «у мене зараз немає грошей».

Для прикладу розглянемо річну вартість страховки в 5000 грн. Як думаєте Ви, це дорого? Давайте порахуємо, яку суму потрібно відкласти на місяць:

5000 (грн.): 12 (міс.) = 416,67 грн.

А в день ?:

416,67 (грн.): 30 днів = 13,89 грн.

14 гривень в день! Це багато? Це менше, ніж сьогодні коштує пачка сигарет або порція хорошого кави або ще якась дрібниця, без якої ми цілком можемо обійтися, але чомусь витрачаємо на неї гроші, які в майбутньому можуть принести нам фінансову стабільність і захист. На заперечення «у мене зараз немає грошей» подумайте і дайте відповідь собі чесно, якби прямо зараз Вам запропонували купити, наприклад, новий iPhone найостаннішої моделі або автомобіль іномарку у відмінному стані всього за 5000 тис. Грн. і т.д. Швидше за все, Ви б неодмінно знайшли ці гроші, навіть якщо б їх не було особисто у Вас, ви б позичили у кого-то для здійснення настільки «вигідною» покупки.

Або інший приклад, більш сумний – якби (не дай Бог) Ви або хтось із рідних несподівано потрапили в лікарню з серйозною травмою і потрібні були гроші на лікування, Ви б знайшли кошти? Або теж відповіли, що немає грошей? Але ж, якщо є страховий захист з накопиченням, то ламати голову, де в таких ситуаціях брати фінанси не приходиться, Ви законно отримуєте належну Вам виплату від СК.

Проблема часто полягає не в тому, що дорого або грошей немає, а в тому, що людина просто не хоче, лінується, не усвідомлює, як важливо змусити себе почати накопичувати собі гроші на майбутнє – елементарна відсутність фінансової грамотності та дисципліни. Більшість хоче жити тут і зараз і не важливо що буде завтра, як-то буде … Шкода, що в основному у всіх і виходить потім якось.

Ми, на жаль, готові витратити кошти на чергову новинку зі світу техніки або 5-ю пару взуття, 21-е плаття і так далі, але не на захист свого життя і здоров’я. Своє життя, виходить, ми цінуємо набагато нижче, ніж матеріальні речі, які швидко втрачають свою цінність. Хоча кожен може просто трохи раціональніше розпоряджатися своїм бюджетом і відкласти собі на майбутнє. Адже, як кажуть страховики: «Поліс страхування життя купується не грішми, а мізками!» Головне захотіти.

Мабуть остання популярна причина відмови від придбання страховки – «не варто думати про погане і притягувати негативні події і вони не відбудуться».

Вірно, думати про погане ніхто не хоче, але скажіть тоді ось що – навіщо ми возимо з собою в машині завжди запасне колесо, аптечку; навіщо купуємо машину з наявністю подушки безпеки, яка спрацює у разі чого; навіщо дитині, який йде кататися на роликах одягаємо каску, наколінники, налокітники і т.д.? Або так роблять виключно люди постійно думають про погане? Очевидно, що ми хочемо підстрахуватися на той самий нещасний випадок. Так чому, тоді розглядаючи покупку поліса ми думаємо не про захист, а про те що обов’язково трапиться щось погане. Нерозумно, чи не так?

Робити чи ні? Як вибрати компанію?

Ми розглянули основні плюси і мінуси накопичувальних страховок, які найчастіше обговорюють потенційні клієнти. Звичайно, приймати рішення робити або не робити, потрібно йому, його родині це чи ні, яким чином і де накопичувати заощадження, кожен вирішує для себе сам. Нашою метою було максимально доступно розкрити тему і висвітлити найважливіші моменти, щоб будь-яка людина розумів, що конкретно мається на увазі під накопичувальним полюсом і яку користь він може принести. Оскільки страхування життя в Україні, на жаль, у багатьох асоціюється просто з впаривание страховок.

Звичайно, гіркий досвід минулих років, менталітет, недостатня фінансова освіченість заважають людям вірити і сприймати такі речі всерйоз. А шкода, адже в усьому цивілізованому світі – це найбільш популярний і надійний інструмент довгострокових накопичень з додатковим захистом від ризиків пов’язаних з життям і здоров’ям людини. За допомогою «лайфових» страхових полюсів можна накопичити на велику покупку, освіту дитині та інше, але частіше за все метою є пенсійне забезпечення, що вельми актуально зараз і для українських громадян, особливо після прийняття нової пенсійної реформи в жовтні 2017 року.

Хто чув про це, то напевно вже знає, що зовсім скоро вже ніхто не буде питати хочете Ви чи ні, якщо Вам менше 35 років і Ви офіційно працевлаштовані, то держава за замовчуванням зобов’яже Вас мати особистий накопичувальний рахунок, де Ви самостійно будете збирати собі на пенсію. Чи варто чекати того, поки Вас змусять відкладати примусово в якийсь черговий державний або може приватний «кишеньковий» фонд? Або вже зараз вибрати для себе надійну страхову компанію, яка має багаторічний досвід роботи і хорошу репутацію, збирати там капітал і мати захист життя і здоров’я? Для тих, хто ближче схиляється до відповіді «ТАК», наведемо критерії, за якими фінансові консультанти радять вибирати «лайфову» страхову компанію.

Критерії вибору страхових компаній зі страхування життя:

  • Чия? Кому належить? Краще зупинятися на міжнародній або європейській компанії з іноземним капіталом і вже відомим ім’ям, яка має право працювати на території України. При цьому, бажано, щоб компанією володіла група акціонерів, а не окремо взята особа. Це має на увазі, що можливість прийняття одноосібних рішень виключена.
  • Історія, термін існування. Експерти рекомендують довіряти компаніям, час діяльності яких обчислюється не десятками, а сотнями років – 100-200 років на ринку. Про що це говорить? Це означає, що така компанія має колосальний досвід, що вона зуміла успішно перенести не один міжнародний економічна криза, включаючи, як мінімум, 2 світові війни. Тобто, компанія вміє грамотно управляти інвестиціями, має достатні резерви і зможе пережити можливі катаклізми і в майбутньому. Поцікавтеся також: ким була заснована компанія (її витоки), продавалася чи, змінювала назву, якщо так, то з яких причин? Хто є (був) партнерами, перестрахувальниками, клієнтами? Можливо, Ви почуєте ім’я великого підприємства або корпорації, яка всім відома, що дасть Вам впевненості довіряти саме цієї СК. Дізнайтеся, як довго СК працює безпосередньо в Україні? Чи були вже факти виплат по закінченню терміну договору 10-ти, 20-ти літніх програм?
  • Умови пропонованих програм. Порівняйте, наскільки вигідні пропоновані відсотки по виплатах за страхові випадки, який гарантований відсоток інвестиційного доходу (по ЗУ «Про страхування не більше 4%, але СК може встановити і менший – 2% або 3%), які ризики включені, зручність здійснення платежів і т.д.
  • Фінансові показники, рейтинги . Ознайомтеся з рівнем прибутковості СК за останні 5-7 років, величиною і динамікою зростання її активів і т.д. Рейтинг надійності не варто вибирати нижче, ніж класу «А» (висока надійність). Проаналізуйте її позиції в рейтингах в порівнянні з іншими аналогічними компаніями. Особливо важливо, яке місце СК займає по здійсненим виплатам клієнтам. Оскільки не так значущий обсяг залучених коштів, тобто, скільки клієнти вклали грошей, а ось чи виконала СК зобов’язання перед застрахованими людьми і наскільки – вкрай важливо.
  • Масштаби СК, перелік послуг, що надаються, страхових продуктів. З’ясуйте, в яких ще країнах працює СК, наскільки велика її мережу. Уточніть, чи може СК похвалитися лінійкою продуктів розроблених для різних потреб клієнтів або має тільки одну стандартну програму для всіх. Наявність вибору страхових програм для різних категорій споживачів, говорить про клієнтоорієнтованості СК і можливості підібрати умови, які найбільше підходять індивідуально для Вас. Наприклад: програми для дорослих молодих людей, дитячі програми, програми для людей старшого покоління і т.д.
  • Відгуки. Почитайте, що пишуть експерти, можливо, знайдете оглядові статті про СК. Поцікавтеся, чи задоволені клієнти, які вже мають або мали досвід роботи з певною СК.

Але не забувайте, що не завжди можна повністю довіряти чужої думки. Часто буває так, що насправді, ті хто залишився всім задоволений може і не поділитися позитивною інформацією. А ось, якщо людина зіткнулася з будь-якою проблемою, він скоріше за все про це обов’язково розповість, причому виключно з позиції своєї правоти, хоча винен може бути і сам в ситуації, що склалася. Але все ж ігнорувати відгуки не варто. Всі ці дані можна знайти в різних інтернет-джерелах, на офіційних сайтах СК або запитати особисто у фінансового консультанта, що займається питаннями страхування життя. З огляду на всі перераховані вище фактори, Ви зможете вибрати для себе більш відповідну СК.